На сегодняшний день финансовые аналитики говорят о том, что завершается период укрепления евро и начинается время «сильного» доллара. В связи с этим возникает множество вопросов относительно валюты кредитования. Как не ошибиться и сделать правильный выбор?
Учитывая нестабильность и определенную неустойчивость на финансовом рынке – следует отметить, что заемщик принимает на себя риск, который связан с изменением валютного курса. При этом, такого рода изменения могут оказать как положительное влияние (уменьшаться платежи из-за падения курса), так и отрицательное (соответственно – увеличение платежей).
Из вышесказанного можно сделать вывод, что необходимо брать займ в той валюте, в которой клиент банка получает заработную плату и таким образом – свести к минимуму риски (ведь при таком положении вещей – вы не нуждаетесь в конвертировании валюты – а значит, не несете потерь на разнице валютных курсов).
Рассмотрим на примере: оформляя долларовый кредит, следует понимать, что курс валют имеет свойство к переменам, и в данном случае – доллар вырос на 3 рубля за месяц. Заемщик, как обязан был выплачивать 1000 у.е. – так и продолжает вносить именно эту сумму до тех пор, пока не будет погашена задолженность.
То есть — заработная плата кредитуемого составляет 30 000 рублей. При этом – обязательный ежемесячный платеж составляет 1000 у.е. При курсе валюты 1 у.е.= 25,4 рубля – платеж составляет 25 400 рублей. А в случае повышения курса доллара на 3 рубля РФ – получаем 28 000 рублей выплаты банку. Стоит ли говорить о том, насколько увеличатся обязательства клиента, если курс вырастет в 2 раза? Более 50 000 рублей – вы просто не в состоянии оплатить.
Конечно, никто из аналитиков не предсказывает таких «валютных скачков», но рассматривать возможность их появления, ведь в 90-х годах дефолт также был неожиданным событием.
Если говорить о кредитовании в несвойственных для нашей страны валютах (франки или йены) – такие варианты, бесспорно, очень привлекательны. Процентная ставка по таким кредитам в разы ниже. К примеру – в йенах она составляет 6,4 — 8% годовых, а во франках можно найти предложение от 8,5 % годовых. Необходимо понимать, что процентная ставка является основой кредита, и чем она ниже – тем меньше убытков понесет клиент.
Но, здесь есть особая тонкость. Если клиенту удастся взять займ под процент ниже ставки, установленной Центробанком РФ – есть риск столкновения с налоговыми затратами, т.к. это называется «материальная выгода»
До декабря 2007 – кредитуемые обязаны были выплачивать налог с «материальной выгоды». С 2008 года – выплаты упростили и отменили, но в том случае, если клиент еще не пользовался этим правом. В обратном случае – обязательная выплата составит 35%. Важную роль играют цели, на которые вы берете займ. Если есть необходимость приобретения товаров или услуг в валюте РФ – так и берите кредит в рублях, ведь риски минимальны.
Сумма потерь при кредитовании в иностранной валюте – может быть достаточно велика.
Основываясь на этой информации, можно сделать следующий вывод для принятия решения по валюте кредита:
1. Учитывайте стабильность выбранной вами валюты. Если она есть – то это может положительно сказаться для кредитуемого (при уменьшении курса), если нет – привести к потерям.
2. Учитывайте валюту, в которой вы получаете заработную плату.
3. Обязательно необходимо знать, в какой валюте после получения кредита вы будете приобретать товары и услуги.